員工交41年社保卻沒36年領的養老金高：是算錯了還是沒搞懂？

    說起“養老金”，大多數年輕人可能都會覺得這事很遙遠，但是小沈陽卻說：“人這一生可短暫了，有時候跟睡覺是一樣一樣的，眼一閉一睜一天過去了，哈嗷~ 眼睛一閉不睜，這輩子就過去了，哈嗷···”。年輕的時候重視社保繳納技巧，到了退休年齡才能多領養老金。
目錄：
    “為什么一樣的交社保，同事還沒我交的時間長，為啥比我退休金還多？”
    “養老金公式這么復雜，誰來給我解釋一下？”
    “影響養老金的最主要因素有哪些？”
    “交了這么多年社保，怎么就領這么點養老金？”
    1.
    為什么一樣的交社保，同事還沒我交的時間長，為啥比我退休金還多？
前段時間遛彎碰見王大爺，一臉愁容，我就納悶了:“王大爺，聽說您這個月剛辦完退休，是不是突然不上班很不適應呀？”
王大爺:“不是上班這事，做了三十多年會計，算了幾十年賬，卻沒算懂我的退休金！你看，我們同事老劉2014年退休36年工齡，每月還能領3650/月養老金，而我41年工齡，今年4月辦理的退休，為啥就領3209元/月養老金呢？
超老師:“王大爺，有句老話叫術業有專攻，讓我來給您分析分析養老金的問題吧！”

    02
    養老金公式這么復雜，誰來給我解釋一下？
    基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
    ①基礎養老金=（當地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%；
    ②個人帳戶養老金=參保人個人賬戶累計儲存額÷國家規定的計發月數；
“對，對，對，就是這個公式難倒了我，我就沒搞明白啥是指數化月平均繳費工資和國家規定的計發月數是多少？”王大爺說。
那我們就來看看這兩個概念:
    有人會問，這里怎么是n和n-1啊？因為職工當年（第n年）的社保基數是按照該職工上一年（第n-1年）平均工資核定的，所以今年繳費工資應該比上一年社平工資嘍！
    一只是某一年的指數，把每一年的指數相加再平均，就得出了繳費工資平均指數的計算公式：
    二:繳費工資平均指數
    繳費工資平均指數=（第1年指數+第2年指數+……+第n年指數）÷N
    即，繳費工資平均指數=（Xn/Cn-1+……+X3/C2+X2/C1+X1/C0）÷N。
    我們通過式二，得出了所有年度繳費工資平均指數，用社平工資相乘就    可得到指數化月均繳費工資嘍！
    式三:指數化月均繳費工資
    指數化月均繳費工資=退休時上年社平工資×繳費工資平均指數 。
“指數化月均繳費工資這么難理解，為啥不直接用社平工資或者繳費工資相加呢？”王大爺氣憤的說。
    因為，隨著生活水平的提升，物價上漲，每年貨幣的購買力都不一樣，前幾年的1000元與今年的1000元只是面額相當，但代表的實際購買力卻并不相同。所以，兩個絕對數之間簡單相加再平均不能真實反映當時的繳費工資水平。而通過指數化方法就可以把絕對數變成相對數，相對數不受時間制約，就可以進行比較啦。
    ②國家固定的計發月數是多少？
    為什么國家要固定計發月數？
    因為咱們國家目前是彈性退休制度，也就是說正常退休分為男性60周歲，女工人50周歲和女干部55歲三個檔次；特殊職業提前5年退休，即男性55周歲，女性45周歲；還有完全喪失勞動能力的無固定年齡，只要交夠社保15年，經過指定的鑒定機構認定為完全喪失勞動能力也可以辦理退休。
所以，年齡越大，規定的計發月數越小，領完個人賬戶儲存額的時間就越短，領到的養老金就越高，也就越公平嘛！
    03
    影響養老金的最主要因素有哪些？
通過養老金公式簡單來看，影響養老金的因素主要有:社平工資、本人指數化月均繳費工資、繳費年限、個人賬戶儲存額和計發月數。
    但是再深入剖析就會發現，本人指數化月均繳費工資跟社平工資和繳費基數有關，所以這一項應該最終歸結到繳費基數高低。而個人賬戶儲存額也直接受繳費基數高低影響。計發月數主要跟退休年齡有關系。
    所以，綜合來看，影響養老金的最主要、最直接因素應為:退休上一年度在崗職工社平工資、繳費基數、繳費年限和退休年齡這四項。
故，王大爺您跟老劉都屬于男性，也在同一家單位，也就是說您倆退休年齡和社平工資是相同的，影響您倆退休金差異的只有繳費基數和繳費年限啦。
但是，王大爺的繳費年限又比老劉要長，所以老劉的繳費基數肯定比您的高出很多！
   “小超同學可真是“神探柯南”呀！聽完你的分析我可懂了，老劉是我們的大組長，我就一普通職員，他工資比我高很多，怪不得沒有我年限高比我養老金卻高幾百塊！謝謝你嘍”。
    王大爺的問題算是解決了，咱們的養老金解答使命還沒有完成呢！04
交了這么多年社保，怎么就領這么點養老金？
    看過了養老金公式，想必大家都想拿數據實踐一下，接下來，我們就以    北京市2019年退休的案例來給大家計算一下:
    咱們先列舉重要數據:北京市2018年在崗職工月平均工資為8467元，老張退休時的繳費工資為10000元/月，繳費工資平均指數計算為1.2，繳納年限為20年，退休年齡為60歲，個人賬戶儲存額本金加利息共計192000元。
則老張的基礎養老金為:(8467+8467×1.2)÷2×20×1%=1862.74元。
個人賬戶養老金:192000÷139=1381.29元。
老張首月養老金為:1862.74+1381.29=3244.03元。
看到這里大家是不是很詫異，10000元的繳費基數，交了20年，到60歲才領了三千塊左右的養老金，真心有點少，太不劃算了！
但是我卻想說沒有對比數據，怎么能直接說不劃算呢？
咱們還拿每年都是10000基數繳費，看看養老保險到底支出多少錢:
北京市養老保險目前是企業承擔16%，個人承擔8%，也就是說保險費率不變的情況下，個人每月只需要承擔800元，年度9600元，20年也就192000元。
而養老金每月3244.03元，每年38928.36元，20年繳納的養老保險只需要不足5年時間就可以回本；即使是自己全部承擔全部養老保險，在養老金不增長的前提下，也只需要15年回本，以后領取的可都是賺的呢！
    05
    超老師寫在最后:
    ①對于國家:雖然，社保從1992年開始全國范圍強制繳納，已經走過了快三十載了，參保人也超過了十億人，如果按照人的年齡分段，社保快到而立之年了，但是，像王大爺一樣知道繳社保而不懂社保的大有人在，所以，希望國家繼續加大普及社保知識力度，讓更多人不僅要會繳社保，還要會用社保，真正發揮社保惠民的初衷！
    ②對于參保人:首先，我們要知道只要我們和用人單位存在勞動關系，單位就有為我們繳納社保的法定義務，而且社保費用單位承擔四分之三，我們只需要承擔四分之一左右。
    其次，咱們看養老金不要只看首月領取的，而要長遠的去計算養老金的收益，繳納社保獲得收益對比銀行存款利息和商業保險，福利要高很多。
    最后，我們要知道養老金的定位只是保障基本生活，社保中最大的福利應該是終生醫療報銷，因為“人吃五谷雜糧，哪能不生病”，年輕偶爾生病還有工資和存款，年齡大了經常生病，沒有終生醫療，你還能負擔的起嗎